Laina asunnon vakuutena 2022

Verkossa on monia myyttejä asuntovakuudellisista lainoista: he pelkäävät, että tällä tavalla rahoituslaitokset kirjaimellisesti "puristavat" kiinteistöjä, ja suunnittelu on niin monimutkaista, että tavalliset lainanottajat, joilla ei ole juridista tai taloudellista koulutusta, eivät voi ymmärtää sitä.

Itse asiassa, kuten kaikki rahoitukseen liittyvä, myös asunnon vakuudelliset lainat ovat edelleen laaja ja vivahteikas alue. Jos et tiedä, miten tällaiset lainat toimivat, voit vaeltaa taloudelliseen umpikujaan. Puhumme asunnon vakuudellisen lainan saamisen ehdoista vuonna 2022, niitä myöntävistä pankeista ja keskustelemme asiantuntijan kanssa siitä, miten asiakkaat voivat saada hyväksynnän.

Mikä on asuntolaina

Asuntolaina on laina, jonka lainanantaja antaa lainanottajalle korolla. Tällaisen lainan lainanottajan velvoitteita tukee asunnon kiinnitys.

Hyödyllistä tietoa asuntolainasta

*Vuoden 2022 toisen neljänneksen keskikurssit on ilmoitettu

Kun asiakas hakee pankkiin lainapyyntöä, rahoituslaitos (se ei voi muuten olla vain pankki!) katsoo, kuinka paljon ja millä ehdoilla lainanottaja tarvitsee. Helpoin ja nopein tapa saada luottokortti. Mutta tuotteen miinus on vaatimaton lainan määrä ja tarve maksaa velka nopeasti takaisin, muuten korko alkaa tippua.

Voit turvautua klassiseen lainaan. Koko summa maksetaan välittömästi ja palautat sen kuukausittain erissä. Antaakseen asiakkaalle rahaa pankin on kuitenkin oltava varma luotettavuudestaan. Siksi hän voi vaatia sinua tuomaan tulotodistuksen, etsimään takaajia, yhteislainaajia ja niin edelleen.

Voit osoittaa luotettavuutesi tarjoamalla omaisuutta vakuudeksi. Esimerkiksi asunto. Tämäntyyppinen kiinteistö on vakuudellisen luotonannon alalla kysytyin. Takuumaksu on turvatoimi. Toisin sanoen lainanantaja vakuuttaa itsensä siltä varalta, että asiakas ei maksa lainaa.

Mikäli lainaa ei makseta takaisin, pankki tai muu rahoituslaitos sulkee liiton lakien mukaan tuomioistuimen kautta, minkä jälkeen asunto myydään huutokaupalla. Ainoan kotisi menettäminen on pelottavaa. Mutta jos olet tekemisissä tunnollisen lainanantajan kanssa, hän ei yksinkertaisesti voi myydä lainanottajan asuntoa. Laki suojelee tässä sekä velkojan että henkilön etuja. Lisäksi velkojalle on edullista, että henkilö jatkaa maksamista, jolloin hänen ei tarvitse käsitellä oikeudenkäyntejä ja perintää.

Pantti on rekisteröity Rosreestrin asiakirjoihin – tämä osasto pitää kirjaa maamme kiinteistöistä. Tällaista asuntoa ei saa myydä ilman lainanantajan lupaa. Samanaikaisesti kukaan ei häädä omistajaa, kunhan hän maksaa lainan ajallaan.

Asuntolainan saamisen edut

Pitkään aikaan. Tavallinen laina myönnetään keskimäärin 3-5 vuodeksi. Asunnon vakuutena oleva laina voidaan maksaa takaisin jopa 25 vuodeksi, jos pankki hyväksyy tämän ehdon.

Alennetut vaatimukset lainanottajan muotokuvalle. Ennen lainan myöntämistä rahoituslaitos tekee potentiaalisen asiakkaan pisteytyksen eli analysoi sen vakavaraisuuden. Katsoo, onko ulosottorekisterissä (FSSP) velkoja, maksamattomia lainoja, onko lainoissa aikaisempaa viivästystä, onko virkatyötä. Mikä tahansa näistä tekijöistä vaikuttaa negatiivisesti pisteytykseen. Asunnon pantti voi neutraloida osan negatiivisuudesta ja siten lisätä hyväksynnän mahdollisuutta.

Mahdollinen lainasumma on suurempi. Lainanantaja on vakuuttanut itsensä maksamattomuutta vastaan ​​ja voi hyväksyä suuremman lainasumman kuin ilman vakuuksia.

velkojen uudelleenjärjestely ja uudelleenrahoitus. Kuvittele, että lainanottajalla on kertynyt monia velvoitteita eri pankkeja ja muita velkojia kohtaan. Hän voi ottaa suuren summan, maksaa kaikki velat ja maksaa rauhallisesti vain yhden lainan.

Voit jatkaa asumista kerrostalossa. Tee siellä korjauksia (pääasia on tehdä ilman laitonta kunnostusta), rekisteröi vuokralaiset tai vuokraa se. Mutta jotkut lainanantajat kieltävät asunnon toimittamisen.

Mihin tahansa tarkoitukseen. Lainanantaja ei kysy, mihin tarvitset rahaa.

Hinta alle. Keskimäärin 4 % kuin laina ilman vakuuksia.

Miinukset asunnon vakuudelta saamisesta

Lisäkulut. Tästä lainasta tulee kuluja. Ensinnäkin asumisen arviointiin. On olemassa erityisiä organisaatioita, jotka kokoavat arviointialbumeja. He lähettävät asiantuntijan, joka tutkii ja valokuvaa pihan, talon, sisäänkäynnin, asunnon. Tämän seurauksena se määrittää asumiskustannukset. Palvelu maksaa 5-000 ruplaa. Toinen kulu koskee esinevakuutuksia. Luotonantajan tulee olla varma, ettei vakuudelle tapahdu mitään.

Ei saa myydä vapaasti. Pantti ei anna omistajalle oikeutta luovuttaa asuntoa täysimääräisesti, jotta lainanottaja ei myy asuntoa yhtäkkiä hetkessä ilman pankin lupaa. Pankit ovat haluttomia suostumaan myyntiin sillä ehdolla, että myynnistä saadut rahat käytetään välittömästi velan maksamiseen.

Voit menettää kotisi. Jos tämä on vain sinun asuntosi ja asut yksin, kaikki vastuu on sinulla. Mutta jos sinulla on perhe, sukulaiset, etkä pystynyt maksamaan lainaa takaisin, sinun on etsittävä tilapäinen asunto.

Asunnon hinta ei ole sama kuin lainan määrä. Laina antaa enintään 80 % kiinteistön hinnasta edellyttäen, että toimitat tuloslaskelmat, lainanottajat, takaajat jne. Lainanantaja haluaa olla varma, että ylivoimaisen esteen sattuessa hän pystyy myymään kohteen nopeasti saadakseen kustannukset takaisin.

Pidennetyt käsittelyajat. Keskimäärin kahdesta viikosta kuukauteen.

Asunnon vakuudellisen lainan saamisen ehdot

Lainanottajan vaatimukset

Ikä 18-65 vuotta. Lainanantajat voivat siirtää ylä- ja alarajoja. Alle 21-vuotiaille myönnetään harvoin suuria lainoja.

Liiton kansalaisuus ja rekisteröinti, eli rekisteröinti. Myös ulkomaalaiset huomioidaan, mutta eivät kaikki pankit.

Vakituinen työpaikka ja tulot viimeiset 3-6 kuukautta. Ei pakollista, mutta suotavaa. Muuten korko on korkeampi.

Omaisuusvaatimukset

Huoneistoja ei oteta huomioon: 

• hätätaloissa;
• ei yksityistetty;
• omistajien joukossa on alaikäisiä tai toimintakyvyttömiä;
• jotka ovat vireillä olevassa rikosasiassa tai ovat riidan kohteena tuomioistuimessa.

Varoittavia kohteita:

• rakenteilla;
• talot kunnostettavaksi;
• asunnon osakkeet;
• huoneet yhteisessä asunnossa;
• vanhat talot (puulattialla);
• pidätetty;
• ovat jo pantattu esimerkiksi asuntolainaan;
• jos lapsia on rekisteröity, omistajien joukossa on asepalvelukseen käyneitä tai vankilassa olevia;
• asunto on hiljattain peritty;
• talo on sisällytetty kulttuuriperintöluetteloon;
• asunto ZATOssa (suljetut kaupungit federaatiossa, jonne sisäänpääsy tapahtuu passilla).

Asuntoja, asuinrakennuksia, rivitaloja otetaan mielellään, mutta liikekiinteistöt ovat pankin harkinnassa.

Asunnossa tulee olla lämmitys, vesi, sähkö. Jotkut pankit asettivat talolle ehdon. Siinä on esimerkiksi oltava vähintään neljä asuntoa ja kaksi kerrosta.

– Asunnon tulee olla likvidi ja sijaita kaupungissa tai kylässä lähellä kaupunkia. Tämä on välttämätöntä asunnon arvioimiseksi tarkasti ja tarvittaessa myymiseksi nopeasti. Kaupungeista syrjäisillä alueilla sijaitsevilla asunnoilla ei siis ole suurta kysyntää, mikä tarkoittaa, että lainanantajalla on riski, ettei rahojaan palauteta odotetussa ajassa, selittää kiinteistöjen vaatimukset. Elvira Glukhova, "Capital Center for Financing" -yhtiön toimitusjohtaja.

Kuinka saada lainaa asunnon vakuutena

1. Päätä lainanantaja

Ja lähetä hakemus pankille tai rahoituslaitokselle harkittavaksi. Tässä vaiheessa riittää, että ilmoitat koko nimen, sanot halutun lainasumman ja valmiuden tarjota asunto takuita vastaan. Hakemuksen voi jättää puhelimitse, verkkosivuilla (jos sellainen on tarjolla) tai henkilökohtaisesti konttorille.

Pankit vastaavat keskimäärin kahdessa tunnissa, onko hakemuksesi ennakkohyväksytty vai ilmoittavat hylkäävänsä.

2. Kerää asiakirjat

Kun hakemuksesi on hyväksytty, tarvitset lopullisen hyväksynnän saamiseksi:

• kopio passista, jossa on rekisteröinti;
• Jotkut lainanantajat pyytävät toista asiakirjaa. Esimerkiksi TIN, SNILS, passi, ajokortti, sotilastunnus;
• asunnon asiakirjat. Niiden on ilmoitettava, että olet omistaja. Myyntisopimus, USRN:n ote, käy (helpein tapa on tilata se liittovaltion kiinteistökamarin verkkosivustolta 290 ruplaa tai paperi MFC:stä 390 ruplaa). Jos sait asunnon oikeuden päätöksellä tai perinnöllä, tarvitset asianmukaiset paperit;
• tulotodistus 2-henkilön tulovero työpaikalta - oman harkintasi mukaan, lisää hyväksymismahdollisuutta ja enimmäismäärää;
• yhteislainaajien asiakirjat. Lain mukaan lainaajia ovat muut asunnon omistajat (jos sellaisia ​​on) tai puolisosi. Jos olet tehnyt notaarin kanssa avioliittosopimuksen, jonka mukaan puoliso (a) ei voi määrätä asunnosta, ota asiakirja mukaan. Jos puoliso ei halua yhteislainaajaksi, sinun tulee myös allekirjoittaa tätä koskevat paperit notaarin kanssa.
• vakuutusyhtiön johtopäätös asunnon vakuuttamisvalmiudesta ja arvioyhtiön albumi, jossa on omaisuuden hinta. Huomaa, että jotkin rahoituslaitokset tekevät yhteistyötä vain niiden akkreditoimien arvioijien ja vakuutusyhtiöiden kanssa.

3. Odota lainanantajan päätöstä

Pankit käsittelevät asiakirjoja kolmesta päivästä yhteen kuukauteen. Tietenkin kaikki yrittävät nopeuttaa prosessia ja tehdä kaiken lyhyessä ajassa, mutta todellisuudessa se voi viivästyä.

4. Rekisteröi pantti

Laina hyväksytty? Sitten oli toiseksi viimeinen vaihe ennen rahojen saamista. Sinun on hankittava asuntovakuus. Tämä tehdään Rosreestrissä tai MFC:ssä. Sen jälkeen asuntoa ei saa myydä vapaasti ilman lainanottajan lupaa.

Jotkut pankit harjoittavat aktiivisesti asiakirjojen etäarkistointia Rosreestrin kanssa, jotta ne eivät tuhlaa aikaa matkoille ja jonoihin. Tätä varten tarvitset sähköisen allekirjoituksen, se maksaa 3000 ruplaa. Jotkut rahoituslaitokset maksavat asiakkaille tällaisen allekirjoituksen tekemisestä.

5. Hanki rahaa ja aloita lainasi maksaminen

Rahat siirretään pankkitilille tai myönnetään käteisenä. Sinun tulee ilmoittaa käteisen vastaanottamisesta etukäteen, sillä vaadittua summaa ei välttämättä ole kassalla. Lainasopimuksen yhteydessä laaditaan maksuaikataulu. Ensimmäinen lainaerä voi olla jo kuluvan kuukauden aikana.

Mistä on paras paikka saada asuntolaina?

Pankit

He lainaavat aktiivisesti asunnon vakuuksia vastaan. Samalla heillä on tiukimmat lainan hyväksymisehdot, koska puhumme suuresta rahoitusrakenteesta. Monet instituutiot, sekä suuret liittovaltion että paikalliset, ovat valmiita ottamaan kiinteistöjä vakuudeksi.

Pankkilainan mukavuus hakumenettelyssä. Kaikki voidaan tehdä ilman kasvokkain käymistä toimistossa, jos organisaatio toimii tällä formaatilla. Eli soita puhelinkeskukseen tai jätä pyyntö sivustolle. Jos kyseessä on ennakkohyväksyntä, lähetä asiakirjat sähköpostitse johtajalle. Harvinaisissa tapauksissa on jopa mahdollista rekisteröidä talletus verkossa ja vastaanottaa rahaa kortille. Vaikka se on mahdollista vanhanaikaisesti - joka kerta tulla osastolle.

Hyödyt ja haitat

Sijoittajat

Vuonna 2022 sijoittajat – yksityishenkilöt ja yritykset – voivat myöntää asunnon vakuudella lainoja vain juridisille henkilöille ja yksityisille yrittäjille liiketoiminnan kehittämiseen. Aikaisemmin he työskentelivät myös tavallisten kansalaisten – yksilöiden – kanssa. Mutta Maassamme tapahtui paljon henkilökohtaisia ​​tragedioita, kun ihmiset kirjaimellisesti "puristettiin" asunnoista kiristyskorolla ja sopimusehdoilla. Siksi sijoittajien on kiellettyä lainata asunnon vakuudella yksityishenkilöille.

Hyödyt ja haitat

Lisätapoja

Aiemmin panttilainaukset ja mikrorahoitusorganisaatiot lainasivat asuntojen vakuuksia vastaan. Nyt he eivät saa tehdä niin. Jäljelle jäi vain CPC:t – luotto-kuluttajaosuuskunnat.

Niiden osallistujat – osakkeenomistajat – maksavat varoistaan ​​"yhteiseen pottiin". Jotta muut osakkeenomistajat voivat lainata rahaa näillä rahoilla. Ja koroista sijoittajat saavat tulonsa. Jos alun perin keskusvastapuolet perustettiin suppean ihmispiirin tarpeisiin (kuten keskinäiset etuusrahastot), nyt ne ovat laajalle levinneitä ja avoimia uusille jäsenille. Ensinnäkin, jotta ne voidaan hyvittää. Keskusvastapuolet voivat myöntää asuntolainaa.

Hyödyt ja haitat

Asiantuntijaarvioita asunnon vakuudellisesta lainasta

Pyysimme Capital Center of Financingin asiantuntijaamme Elvira Glukhovaa kertomaan tästä tuotteesta yksityiskohtaisesti.

”Kiinteistövakuuslaina on ensisijaisesti työkalu. Ja kuten mikä tahansa instrumentti, se on jollain tapaa hyvä ja jollain tapaa huono. Et kai naulaa nauloja ruuvimeisselillä? Järkevintä olisi käyttää asunnon vakuudellista lainaa kahdessa tapauksessa.

Nykyisten velkojen takaisinmaksu. Sinulla on esimerkiksi neljä käteislainaa + kaksi luottokorttia + kahdeksan mikrolainaa. Tällaisia ​​tilanteita todella tapahtuu elämässä, ei ole mitään hävettävää. Suurin osa asiakkaistamme tulee tämän ongelman kanssa. Luottohistoria lentää kuiluun, ihminen on konkurssin partaalla…

Kun otat ensimmäisen lainan ja maksat sen pois, ei ole ongelmia. Ota toinen, sekin on hyvä. Otat kolmannen - se näyttää siedettävältä, mutta pieni tulojen hyppy ja kaikki tämä työmäärä alkaa vaikuttaa. Minun on kiireellisesti nostettava käteistä luottokorteilta ja maksettava hänelle. Sitten siirryt mikrolainoihin maksamaan luottokortteja. Se on jo tie minnekään. 

Voit kuitenkin ottaa lainaa kiinteistövakuudella, alentaa maksua kolmesta neljään kertaan, venyttää lainaa 15 vuodeksi tai pidemmäksikin ajaksi. Ja se tarkoittaa, että kirjaudut aikatauluun ja maksat rauhallisesti. Pääasia, ettei lainaa enää oteta, muuten palataan entiseen tilanteeseen, vain asunto on myös pantattu.

Kun olet liikemies. Pienyritys tai yksityinen elinkeinonharjoittaja. Tarvitsemme kiireesti käyttöpääomaa esimerkiksi tavaroiden hankintaan. Ymmärrät, että kuuden kuukauden tai vuoden kuluttua myyt kaikki tavarat ja pystyt sulkemaan lainan, ja voitto kattaa lainan koron kulut. Tietenkin on olemassa riski, että tavaraa ei osteta tai jokin menee pieleen. Mutta jos luotat itseesi ja yritykseesi, ota lainaa asunnon vakuudella – tämä on hyvä tapa tehdä voittoa.

Mutta jos haluat ottaa lainaa asunnon vakuudella lentääksesi Dubaihin lomalle, etkä tiedä kuinka pitkälle tätä lainaa maksat, niin älä missään tapauksessa ota sitä. Tämä on tie velkaan."

Suosittuja kysymyksiä ja vastauksia

Vastaa kysymyksiin Elvira Glukhova, "Capital Center for Financing" -yhtiön toimitusjohtaja.