Laina kiinteistövakuudella 2022

Aineistossamme puhumme suositusta lainatyypistä – kiinteistövakuudesta. Keskustellaan vuoden 2022 ehdoista, sen myöntävistä pankeista ja keskustellaan tästä tuotteesta asiantuntijoiden kanssa.

Mikä on kiinteistölaina

Kiinteistölaina on laina, jonka lainanantaja antaa lainanottajalle korolla ja ottaa kiinteistön vakuudeksi.

Hyödyllistä tietoa kiinteistölainoista

*Vuoden 2022 toisen neljänneksen keskikurssit on ilmoitettu

Voit pyytää pankista lainaa erilaisilla maksukykyäsi koskevilla perusteilla. Ota esimerkiksi palkkatodistus työnantajalta (2-NDFL) tai etsi takaaja – henkilö, joka maksukyvyttömyystilanteessa suostuu maksamaan velan. Nämä ovat normaaleja taloussuhteita: pankki tai muu rahoituslaitos luottaa sinuun rahansa. Vastineeksi he haluavat olla varmoja siitä, että heille maksetaan pois.

Kiinteistö voi olla peruste lainan myöntämisen puolesta. Tällaista rahoitustuotetta kutsutaan "lainaksi kiinteistövakuudeksi".

Pantti on erityinen tapa turvata velvoitteet. Velvollisuus tässä tapauksessa on lainan takaisinmaksu. Asiakas, joka ottaa tällaisen lainan, sitoutuu panttamaan omaisuutensa lainanantajalle.

Samalla voit asua asunnossa itse tai vuokrata sen vuokralaisille, ellei tämä ole sopimuksessa kiellettyä. Samoin muiden kiinteistöjen kanssa – asunnot, asuinrakennukset, rivitalot, liiketilat.

Pantti ei tarkoita, että pankki tai rahoituslaitos voisi myydä esineesi milloin tahansa tai ottaa sen itselleen. Edellyttäen, että puhumme laillisista yrityksistä, emme huijareista. Tällaisia ​​tarinoita tapahtuu, kun ihmiset lainaavat huolimattomasti mainoksia eivätkä katso allekirjoittamiaan papereita.

Vain jos asiakas ei pysty maksamaan lainaa takaisin, pankilla tai muulla rahoituslaitoksella on oikeus myydä eli myydä omaisuus. Rahat menevät velkojen maksamiseen. Jos myynnin jälkeen jää jäljelle, se annetaan kiinteistön entiselle omistajalle.

Asuntolainan saamisen edut

Voit saada suuren lainan. Esimerkiksi 15-30 miljoonaa ruplaa pääkaupungille on melko realistinen. Alueilla kaikki on tietysti vaatimattomampaa. Halukkuus panttaa omaisuutta on kuitenkin vahva peruste lainanantajille.

Ole uskollisempi lainanottajan luottohistorialle. Kuten tiedät, kaikki pankit ja rahoituslaitokset tutkivat asiakkaan luotettavuutta. Tätä varten he käyttävät luottotietotoimistoja, joihin tallennetaan tietoa siitä, missä, milloin ja kuinka paljon henkilö lainasi rahoituslaitoksilta. Myös maksuviivästykset näkyvät siellä. Mutta koska asiakas on valmis pantamaan kiinteistön, se tarkoittaa, että lainanantaja on vakuuttanut itsensä vahvemmin.

Luottoa voidaan myöntää pidemmäksikin ajaksi. Perinteisiin lainoihin verrattuna. Jotkut rahoituslaitokset antavat sinun maksaa jopa 25 vuotta.

Asuntolaina vaihtoehto. Se vaatii käsirahaa, joka ei välttämättä ole. Asuntolainalla voi ostaa uuden asunnon.

Mihin tahansa tarkoitukseen. Lainanantajat eivät kysy, mihin tarvitset lainaa. Tämä on tärkeää esimerkiksi yksittäisille yrittäjille, jotka tarvitsevat rahaa liiketoimintansa kehittämiseen. Jos he pyytävät lainaa oikeushenkilönä, kieltäytymisen todennäköisyys on suurempi, koska tämä on riski pankille.

Riski vain omaisuudellasi. Lainaaja ei "asuta" ketään – tämä on jos puhumme lainan takaajista. Kun tarvitset suuren summan, niin perinteisten lainojen tapauksessa voit saada lainoja eri organisaatioilta, ja seurauksena voi olla velkaantuminen, keräilijöiden taisteleminen ja maineen menettäminen kollegoiden keskuudessa. Lainaamalla asunnon vaarannat vain omaisuutesi. Sillä ehdolla, että jos sinulla on perhe, tällaiset päätökset on tehtävä huolellisesti.

Pantinantaja ja lainanottaja voivat olla kaksi eri henkilöä. Esimerkiksi yksi henkilö omistaa kiinteistön ja toinen haluaa ottaa lainaa. He voivat tehdä sopimuksen yhdessä.

Kiinteistö pysyy sinun omaisuutesi. Voidaan käyttää, vuokrata (jos se ei ole lainasopimuksen vastaista).

Asianmukaiset esineet, jotka ovat pidätettyinä. Esimerkiksi lainanottajalle on kertynyt suuri asunto- ja kunnallispalveluvelka tai hän on erääntynyt muiden velkojen maksuun. Tässä tapauksessa tuomioistuimella on velkojien pyynnöstä oikeus takavarikoida omaisuus. Jotkut luottolaitokset hyväksyvät tällaisen kiinteistön vakuudeksi, mutta tietyin varauksin. Osa asiakkaan lainasta käytetään velan takaisinmaksuun pidätyksen poistamiseksi.

Kiinteistövakuudellisen lainan haittoja

Vakuutuskulut. Vakuudeksi tarjoamasi omaisuuden tulee olla vakuutettu. Vakuutusmaksut maksetaan kerran vuodessa. Keskimäärin tämä on 10-50 tuhatta ruplaa - hinta riippuu suuresti tietystä talosta, sijainnista, kohteen hinnasta. Lainanantaja voi myös pyytää vakuuttamaan maksajan hengen ja terveyden – muuten he tarjoavat korkeamman prosenttiosuuden.

Sinun on maksettava arvioijien työstä. Sinä tai lainanantaja ette voi objektiivisesti arvioida kiinteistön arvoa. Mutta lainan tapauksessa on tärkeää kohteen likviditeetti eli sen arvo ja myyntikyky. Oletetaan, että asiakas halusi rakentaa asunnon hätärakennukseen purettavaksi. Tietenkin lainanantaja ei todennäköisesti pysty myymään tällaista esinettä, jos jotain tapahtuu. Joten sinun on maksettava arvioinnista. Se maksaa 5-15 tuhatta ruplaa.

Kyvyttömyys määrätä vapaasti omaisuudestaan. Toinen haittapuoli on lainaehdot. Jos haluat myydä asunnon tai muun kohteen itse, sinun tulee kysyä lupa kiinteistön vakuudeksi hyväksyneeltä lainanantajalta. Todennäköisesti hän kieltäytyy. Loppujen lopuksi, kuinka tässä tapauksessa vahvistaa luotettavuutta lainanottajan? Ne voivat sallia myynnin, jos asiakas maksaa velan pankille takaisin tuotolla.

Aika loppuu lisää. Tällaisen lainan saamiseksi sinun on oltava vähintään yhdestä kahteen viikkoa, sillä asiakirjat ja menettelyt ovat paljon pidempiä kuin tavallisesti. Rahaa ei saa heti.

– Haittapuolena on se, että asuntolaina on asunto. Mutta ongelmia voi olla vain, jos asiakas ei maksa. Tai jos hän ei voi maksaa, hän ei tee mitään tilanteen ratkaisemiseksi. Jopa tällaisen lainan "viivästyksissä" voit aina ratkaista ongelman menettämättä omaisuuttasi, löytää kompromissin lainanantajan kanssa, sanoo Almagul Burgusheva, Finansin vakuusluottoosaston johtaja.

Kiinteistövakuudellisen lainan saamisen ehdot

Lainanottajan vaatimukset

• Lainaajan ikä on 21-65 vuotta. Nuorempien kohdalla poikkeus tehdään harvoin. Eläkeläisille useammin.
• Työllisyys. Sinun ei tarvitse tehdä virallista työtä. Eikä sen tarvitse myöskään olla epävirallista. Mutta jos asiakas työskentelee, lainan hyväksymisen mahdollisuus on suurempi. Sinun tulee työskennellä yhdessä paikassa vähintään viimeiset 3-6 kuukautta.
• Liiton kansalaisuus. He työskentelevät ulkomaalaisten kanssa, mutta vähemmän mielellään.
• Yhteislainaajat. Jos kiinteistöllä on useita omistajia, heidän tulee ryhtyä yhteislainaajiin ja hyväksyä pantti. Jos olet naimisissa, myös puolisosi on oltava lainaajia. Tästä voidaan luopua, jos allekirjoitat paperit julkisessa notaarissa (tai avioehtosopimus on tehty aiemmin), mutta tämä on velkojan harkinnan mukaan.

Omaisuusvaatimukset

- Päävaatimus on, että kiinteistö on rekisteröity kiinteistöksi. Muuten jokaisella lainanantajalla on omat kriteerit kiinteistöille. Joku pitää etäisyyttä Moskovan kehätieltä enintään 50 km, toiset katsovat kaikkia alueita. Yksi pankki voi myöntää lainaa vain asuntoon, toinen asuntoon ja taloon ja niin edelleen, kommentoi Almagul Burgusheva.

Olemme jo sanoneet, että kiinteistövakuudellista lainaa ei anneta mihinkään esineeseen. Siksi sinun on tilattava arviointialbumi akkreditoidulta yritykseltä. Puhutaan vaatimuksista.

Квартира

Suosituin vakuustyyppi. Lisäksi jotkut lainanantajat suostuvat jopa ottamaan vastaan ​​asuntoja, jotka eivät kuulu lainanottajalle, vaan kolmansille osapuolille. Tietenkin, jos he menevät vapaaehtoisesti takuita vastaan. Otetaan esimerkki. Nuori perhe asuu vanhempiensa luona ja haluaa oman asunnon. Vanhemmat eivät halua ottaa lainaa tai he eivät saa sitä korkean ikänsä vuoksi. Mutta he ovat samaa mieltä, jos vasta-avioliitto kiinnittää asuntonsa.

Asunnon tulee olla likvidi, eli se voidaan myydä markkinahintaan milloin tahansa. Tämä on erittäin tärkeää pankille. Sitä ei tietenkään pidä sijoittaa muualle. He ottavat vain esineitä ei-hätätaloista, eivät purkamista varten. Ei laitonta kunnostusta. He ovat varovaisia ​​asuntoja taloissa, joissa on puulattiat ja joilla on arkkitehtonisen monumentin asema.

Lainasumma ei usein ylitä 60-80 % kiinnitetyn asunnon arvosta. Hieman enemmän annetaan vain takuun ja virkasuhteen yhteydessä.

Muuten, voit myös laittaa huoneen yhteiseen asuntoon. 

Huoneisto

Maassamme uudenlainen kiinteistö, joka kehittyy aktiivisesti suurissa kaupungeissa. Muodollisesti tämä on ei-asuntokiinteistö, mutta kukaan ei kiellä siinä asumista. Siellä ei saa oleskelulupaa, etuoikeutettuja asuntolainoja ei anneta, ostosta ei saa tehdä verovähennystä. Mutta jos olet asuntojen omistaja, voit tarjota niitä lainan vakuudeksi.

Asunnot ovat halvempia kuin saman alueen asunnot samanlaisissa taloissa. Mutta niiden etu on, että ne ovat uusia, mikä tarkoittaa, että ne ovat likvidejä ja niillä on oma taloudellinen arvo.

rivitaloja

Rivitalot ovat pääsääntöisesti arvostettua kaupunkikiinteistöä. Ne otetaan mielellään vakuudeksi, mutta edellyttäen, että rakennus on laillinen, kaikki asiakirjat ovat olemassa – kielteisiä ennakkotapauksia luvattomista rakennuksista tapahtuu.

Vaatimukset rivitaloasunnolle: asunto on sijoitettu erilliseen kortteliin, jossa on oma sisäänkäynti. Hänen edessään oleva maa kuuluu omistajalle.

Asuinrakennukset

Jos puhutaan mökistä ja muista esikaupunkikiinteistöistä sekä kaupungin omakotitaloista, ne otetaan myös vakuudeksi väliaikaisesti. Puutarhataloilla SNT:ssä on vaikeampaa, koska lainanantaja ei aina pysty myymään niitä nopeasti ja ne ovat halvempia. Muuten pätevät kaikki samat säännöt kuin asuntoihin sekä useita lisäehtoja.

• Talossa voi asua ympäri vuoden. Ja voit päästä siihen kaikkina vuodenaikoina.
• Ei hätätilassa.
• Sähkö on kytketty siihen, on lämmitys (kaasu tai sähkö), vesihuolto.
• Talo ei sijaitse erityisen suojeltujen luonnonalueiden tai suojelualueiden alueella.

Kuinka saada lainaa kiinteistövakuudella

1. Valitse pankki tai rahoituslaitos

Hakemuksen voi lähettää verkossa – yrityksen verkkosivujen kautta, jättää puhelinkeskukseen operaattorille tai tulla henkilökohtaisesti toimistoon. Ensimmäisessä vaiheessa tarvitaan nimesi, syntymäaikasi ja yhteystietosi. Lisäksi sinua pyydetään ilmoittamaan summa, jota haet. He kysyvät myös asuntotyypistäsi.

Sen jälkeen pankki tai rahoituslaitos pitää lyhyen tauon: kirjaimellisesti kymmenestä minuutista muutamaan tuntiin. Tämän seurauksena annetaan tuomio – hakemus hyväksytään tai hylätään.

2. Valmistele asiakirjat

Jos tulet toimistoon, voit heti kerätä tarvittavat paperit. Oletko hakenut etänä? Ehkä lainanantaja suostuu harkitsemaan asiakirjojen skannausta sähköisessä muodossa. Tarvitset:

• passi oleskeluluvalla (rekisteröintimerkki);
• toinen asiakirja (harvoin kysytty) - SNILS, TIN, passi, eläke, ajokortti;
• tulotodistus, oikeaksi todistettu kopio työkirjasta, ilmoitus henkilökohtaisen tilin tilasta eläkesäätiössä - tässä jokaisella luotonantajalla on omat vaatimuksensa. Jotkut antavat lainaa ilman tulo- ja työllisyystodistusta, mutta korkeammalla prosentilla;
• asiakirja, joka vahvistaa kiinteistön omistuksen. Tämä voi olla myyntisopimus, ote USRN:stä asunnosta tai maasta, perintötodistus, lahjoitussopimus tai oikeuden päätös – kaikki, mikä vahvistaa: olet omistaja ja voit luovuttaa esineen;
• asuintiloista he pyytävät otteen talokirjasta tai yksittäisen asumisasiakirjan - ne osoittavat, kuinka monta henkilöä on rekisteröity asuntoon;
• jos olet naimisissa ja puolisosi ei halua yhteislainaajaksi, mutta ei vastusta asunnon panttausta, tarvitset notaarin vahvistaman suostumuksen. Sopiva on myös avioehtosopimus, jossa todetaan, että puoliso (a) ei voi määrätä tästä omaisuudesta. Lainanantaja voi myös pyytää omistajaa allekirjoittamaan notaarin todistuksen siitä, että kiinteistön omistaja oli naimaton sen ostaessaan. Jälkimmäisessä tapauksessa se on joskus mahdollista ilman notaaria – velkojan harkinnan mukaan.

Etsi arviointiyritys, joka tekee arviointialbumin. Voit tehdä tämän etukäteen, jos sinulla on kiire luovuttaa kaikki asiakirjat yhdessä päivässä. Mutta ole varovainen: useimmiten pankit ja rahoituslaitokset tekevät yhteistyötä vain niiden akkreditoimien yritysten kanssa.

Toinen tärkeä asiakirja on omaisuusvakuutus. Voit myös saada etukäteen vakuutusyhtiöltä lausunnon, että se suostuu ottamaan esineesi ja laskun palvelusta. Ja jälleen, ole varovainen – työskennellessään vakuutusten kanssa lainanantajat ovat myös valikoivia.

3. Odota hakemuksen hyväksyntää

Tai kieltäytymistä. Muista, että voit yrittää toisen lainanantajan kanssa tai neuvotella uudelleen tämän kanssa. Esimerkiksi lainanottaja laski yhteen kiinteistövakuudelliseen summaan, mutta lainanantaja suostuu pienempään, tai hänestä ei näytä ollenkaan, että henkilö ei vedä kuukausimaksuja. Mutta jos löydät takaajia, otat tulotodistuksia, yhdistät lainaajia, laina voidaan hyväksyä.

Hyväksytyn hakemuksen voimassaoloajan määrää velkoja itse. Yleensä se on yhdestä kolmeen kuukautta. Kun koko menettely on käytävä läpi uudelleen. Jos kuitenkin etsit parhaita lainaehtoja kiinteistövakuudella, sinulla on jo kaikki tarvittavat asiakirjat käsillä ja voit hakea muilta rahoituslaitoksilta.

4. Rekisteröi pantti

Rosreestrissä – tämä osasto vastaa maan kiinteistöjen kirjanpidosta – pitäisi olla kirjaa, että kiinteistöjä on rasitettu. Tästä eteenpäin omistaja ei voi vapaasti myydä esinettä ja pettää velkojaa.

Rekisteröidäksesi pantin, sinun on mentävä MFC:hen tai Rosreestr. Joskus voi pärjätä ilman kasvokkain käymistä. Rahoituslaitokset käyttävät aktiivisesti sähköisiä allekirjoituksia ja harjoittavat asiakirjojen etäarkistointia. Voit antaa sähköisen allekirjoituksen itse, ja jos et tiedä missä ja miten, lainanantaja kertoo sinulle. Allekirjoitus maksetaan, keskimäärin 3-000 ruplaa. Jotkut lainanantajat antavat sen lainaajilleen.

5. Hanki rahaa

Sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen voit pyytää rahaa käteisellä tai tilisiirrolla. Pankki antaa myös maksuaikataulun. Ehkä ensimmäinen maksu on suoritettava jo kuluvan kuukauden aikana.

Mistä on paras paikka saada asuntolaina?

Pankit

Suosituin vaihtoehto. Asuntojen, asuinrakennusten, asuntojen ja jopa autotallien vakuutena olevia lainoja myöntävät sekä keskuspankin ylemmän tason organisaatiot (asiakkaiden lukumäärällä ja omaisuudella mitattuna suurimmat organisaatiot) että "vaatimattomammat" kollegat. Esimerkiksi aluepankit.

Pankit ovat erittäin tarkkoja arvioidessaan lainanottajan muotokuvaa. He tarkistavat asiakirjat huolellisesti, ja hakemuksen hyväksymisprosessi voi kestää viikon tai kauemmin. Pankit ovat myös vähemmän mukautuvia määrittäessään lainan enimmäismäärää. Tämä on iso yritys, joka haluaa vakuuttaa itsensä, jos lainanottaja ei yhtäkkiä maksa.

Varaudu siihen, että mainoksissa pankki houkuttelee sinut yhdellä korolla kiinteistövakuudeltaan, ja asiakirjojasi katsoessaan se tarjoaa korkeamman. Pienentääkseen sitä muutamalla pisteellä he tarjoutuvat palkanlaskennan asiakkaaksi tai ostavat lisävakuutuksia kumppaneilta.

Sijoittajat

On yrityksiä ja yksityisiä sijoittajia, jotka myöntävät lainoja. Meidän on pakko todeta, että vuodelle 2022 tämä on "harmaa" vyöhyke tällaisten lainojen laillisuuden kannalta. Maassamme on kiellettyä yksityisiltä sijoittajilta myöntää lainoja yksityishenkilöille kiinteistövakuudellisina. Vain yritys (IP tai LLC).

Laissa on kuitenkin porsaanreikiä. Lisäksi petosten partaalla kuvitteellisten oikeushenkilöiden rekisteröinnissä. Tai he kirjoittavat suoraan lainanottajan omaisuuden uudelleen itselleen, johtaen häntä harhaan.

Jos päätät ottaa lainaa sijoittajalta kiinteistövakuudella, muista neuvotella riippumattoman asianajajan kanssa, jotta hän voi lukea "piilotettuja merkityksiä" koskevan sopimuksen ja auttaa sinua kaupankäynnissä. 

Lisätapoja

Maassamme on CPC:t – luotto- ja kuluttajaosuuskunnat. Hänellä on osakkeenomistajia – karkeasti sanottuna ihmisiä, jotka ovat sijoittaneet rahansa yhteiseen pooliin, jotta muut osakkeenomistajat voivat niitä tarvittaessa käyttää. Ei tietenkään "kiitos", vaan molempia osapuolia hyödyttävin ehdoin. Huomaa, että lailliset keskusvastapuolet ovat keskuspankin rekisterissä.

Kiinteistövakuus CPC:ssä toimii näin. Asiakkaasta tulee sen osakkeenomistaja. Hän pyytää lainaa. Osuuskunta suostuu tai kieltäytyy. Kaikki on kuin pankissa, mutta keskusvastapuolet ovat vähemmän vaativia lainanottajan persoonallisuudelle ja hyväksyvät lainan nopeammin. Sen sijaan asetetaan korkeampi prosenttiosuus (se ei voi olla suurempi kuin keskuspankki määrittää). Jotkut "aggressiiviset" pankit viittaavat maksuviivästyksiin.

Aiemmin rahalaitokset (mikrorahoitusorganisaatiot, arkikeskusteluissa niitä kutsutaan "pikarahaksi") ja panttilainajat voivat antaa lainaa myös kiinteistövakuudella. Nyt he eivät saa tehdä niin.

Asiantuntijoiden arvostelut kiinteistövakuudesta

Kysyimme Almagul Burgushev, rahoitusyhtiön vakuudellisten luottojen osaston johtaja kerro mielipiteesi palvelusta.

”Kiinteistövakuudelliset lainat vain kiihtyvät vuosi vuodelta. Ihmiset alkoivat ymmärtää, että tämä on todella kannattavaa: korot ovat paljon alhaisemmat kuin kulutusluotoilla, myös laina-aikaa on pidennetty 25 vuoteen. Tällaisen lainaamisen vaaroista ei ole väärää käsitystä. Asiakkaat ottavat tällaisen lainan esimerkiksi sulkeakseen viidestä kymmeneen muuta lainaansa. Loppujen lopuksi on kannattavampaa maksaa yhdessä pankissa. Kiinteistövakuuslainan enimmäismäärä on 80 % kohteen arvosta.

He turvautuvat tällaisiin lainoihin oman yrityksen avaamiseksi tai henkilökohtaisen yrityksen tukemiseksi. On myös traagisempia tilanteita, kun omaisten leikkaukseen tarvitaan vaikuttava summa.

Tietysti voit myydä asunnon, mutta jos henkilö on varma, että hän pystyy maksamaan, niin miksi ei käytä lainaa? Voit aina myydä, vaikka otit vakuudellisen lainan etkä yhtäkkiä pystyisi maksamaan. Tämäntyyppinen laina sopii kaikille, jotka tietävät tarkalleen, mistä lähteistä he maksavat lainan takaisin.

Mitä tulee velkojiin. Pankit ovat aina pidemmällä laina-ajalla ja alhaisemmalla korolla. Mutta hakemuksen käsittely on pidempi ja ne ovat vaativampia lainanottajalle, luottohistorialle, työllisyydelle. Usein asiakas ajattelee, että jos hän panttaa asuntonsa, pankin ei pitäisi kysyä häneltä tarpeettomia kysymyksiä. Siitä huolimatta pankki seuraa lainanottajaa tarkasti, riippumatta siitä, kuinka paljon hänen asuntonsa maksaa.

Luotto-osuuskunnat (CPC) ovat jo nyt uskollisempia asiakkaille, mutta korot voivat olla hieman korkeammat kuin pankkien. Yksityiset sijoittajat ovat yhtä uskollisia. Mutta se ei tarkoita, että he jakavat rahaa kaikille. Todistuksia ei vaadita, mutta ne arvioivat mahdollisen lainanottajan luotettavuuden haastattelussa. Sijoittaja voi saada rahaa hoitopäivänä ja tämä on varmasti etu.

Teoriassa, jos asiakkaan on löydettävä rahaa nopeasti, hän voi pyytää sitä sijoittajalta tai CPC:ltä ja sitten jälleenrahoittaa pankista." 

Suosittuja kysymyksiä ja vastauksia