Kuinka saada lainaa huonolla luottotiedolla vuonna 2022

Pankkien, mikrorahoituslaitosten ja luotto-osuuskuntien ei tarvitse selittää asiakkaille, miksi laina evättiin. Mutta voit usein kuulla esimiehiltä: "Sinulla on huono luottohistoria." Ja sitten rahaa tarvitseva ihminen joutuu umpikujaan.

Ehkä hän ei koskaan ottanut lainaa tästä laitoksesta, mutta kaikki tietävät hänestä. Tai hän sai lainoja, maksoi väärään aikaan, ja se tuli tähän. Menneisyyden taloudelliset virheet eivät ole lause. Kerromme sinulle yhdessä asiantuntijoiden kanssa kuinka saat lainaa huonolla luottohistorialla vuonna 2022 lukijoille suunnatussa vaiheittaisessa oppaassamme.

Mikä on luottohistoria

Luottohistoria (CI) on tietojoukko, joka sisältää tiedot henkilön kaikista aiemmin myönnetyistä lainoista ja nykyisistä lainoista. Tiedot tallennetaan luottotietotoimistoon BKI. Kaikkien pankkien, rahalaitosten ja luotto-osuuskuntien on välitettävä niissä olevat tiedot.

Luottohistorialaki¹ Se on ollut toiminnassa vuodesta 2004, mutta sitä täydennetään ja jalostetaan jatkuvasti. Ne tekevät siitä mukavampaa ihmisille ja pankeille. Mikä ei ole yllättävää, koska lainoja otetaan yhä enemmän. Rahoituslaitosten on tärkeää arvioida objektiivisesti lainanottajan muotokuva, jotta he ymmärtäisivät lainata vai kieltäytyä. Ja ihmisillä on eräänlainen henkilökohtainen asiakirja, jossa voit arvioida velkojasi.

BCI:n tietueita säilytetään seitsemän vuotta – jokaisesta luottotapahtumasta ja sen viimeisestä muutoksesta alkaen. Oletetaan, että otit lainaa viimeksi vuonna 2014, maksoit velkaa parin kuukauden ajan ja vuonna 2022 tulit takaisin ottamaan lainaa. Lainanantaja tarkistaa luottohistoriasi, mutta ei näe mitään. Tämä tarkoittaa, että hän ei voi luottaa luottohistoriaan, vaan hänen on tehtävä päätös muiden tekijöiden perusteella.

Toinen esimerkki: henkilö otti lainaa vuonna 2020 ja salli maksuviivästyksiä. Sitten vuonna 2021 sain toisen lainan. Vuonna 2022 hän haki pankista uutta. Hän lähetti pyynnön BKI:lle ja näki seuraavan kuvan: viivästyksiä oli, lainaa on vielä maksamatta. Rahoituslaitos voi tehdä itse johtopäätöksen: on riskialtista antaa rahaa sellaiselle lainanottajalle.

Huono luotto on suhteellinen käsite. Ei ole olemassa yhtenäisiä standardeja ja sääntöjä sille, kenen lainanottajan on lisättävä mustalle listalle BCI:n tietojen perusteella ja minkä kanssa työskennellä. Yksi pankki näkee, että sen mahdollisella asiakkaalla on ollut maksuviivästyksiä, velkoja, mutta se ei silti pidä sitä itselleen kriittisenä ja hyväksyy lainan. Toinen rahoituslaitos ei ehkä pidä siitä, että henkilö kerran viivytti kerran, vaikka hän sitten maksoi kaiken.

Edellytykset lainan saamiseksi huonolla luottohistorialla

Kuinka saada lainaa huonolla luottohistorialla askel askeleelta

1. Selvitä luottohistoriasi

Voit pyytää ilmaisen luottohistorian kustakin BCI:stä kahdesti vuodessa verkossa ja kerran vuodessa – paperiotteen. Kaikki muut pyynnöt maksetaan – palvelusta noin 600 ruplaa.

Maassamme on kahdeksan suurta BCI:tä (tässä on luettelo niistä keskuspankin verkkosivuilla) ja muutama pieni lisää. Selvitäksesi tarkalleen, mihin historiasi on tallennettu, siirry valtion palveluiden verkkosivustolle. Kirjoita hakupalkkiin "Tietoja luottotoimistoista" ja sitten "Yksityishenkilöille". 

Keskuspankilta vastaus tulee vuorokauden sisällä – yleensä parissa tunnissa. Siinä on luettelo toimistoista, jotka tallentavat luottohistoriasi, niiden yhteystiedot ja linkin sivustolle. Se näyttää tältä:

Mene sivustoille, rekisteröidy ja sitten voit pyytää raporttia. Tämä on suuri asiakirja – mitä pidempi ja rikkaampi luottohistoria, sitä merkityksellisempi se on. Täsmälleen saman lausunnon mahdollisesta lainanottajasta saavat rahoituslaitokset lainahakemuksen saapuessa.

Tältä näyttää United Credit Bureaun luottohistoriaraportti:

Suunnittelu voi vaihdella, mutta olemus on sama kaikille.

Luottohistoriasta näkyy, kuinka asiakas on suorittanut maksuja viimeisen seitsemän vuoden aikana, onko ollut viivästyksiä, missä kuussa ja kuinka kauan.

2. Katso luottopisteesi

Jotta pankkien olisi entistä helpompi tehdä päätöksiä, jokainen luottotoimistoon kirjattu henkilö saa pisteet. Sitä kutsutaan henkilökohtaiseksi luottoluokitukseksi (ICR). Mitattu 1 - 999 pistettä. Nyt asteikko on yhtenäinen, vaikka aikaisemmat BCI:t saattoivat käyttää omaa arviointijärjestelmäänsä. Mitä enemmän pisteitä, sitä houkuttelevampi lainanottaja pankeille.

Vuoden 2022 luottoluokituksen voi tarkistaa ilmaiseksi rajoittamattoman määrän kertoja. Tältä näyttää United Credit Bureaun luottoluokituslausunto.

Luokitukseen liittyy nyt pakollinen graafinen selkeys. Eli he tekevät kaavion tai, kuten esimerkeissä, eräänlaisen nopeusmittarin, jossa on arvio. Punainen alue – tarkoittaa alhaista luottotietoa ja huonoa luottohistoriaa. Keltainen – keskimääräiset indikaattorit. Vihreä ja pieni vaaleanvihreä vyöhyke tarkoittavat, että kaikki on hyvin ja erinomaista.

Jos luottoluokitus on punaisella vyöhykkeellä, se tarkoittaa, että luottohistoriasi on huono ja lainan saaminen ei ole helppoa.

TÄRKEÄ

Luottoluokituksessa ja luottohistoriassa on virheitä. Virheellisiä tietoja lainoista ja laiminlyönneistä, pyyntöjä pankeille, joita et ole tehnyt. Joskus epätarkkuus voi varjostaa lainanottajan muotokuvaa. Voit poistaa virheelliset tiedot. Tätä varten vuonna 2022 kannattaa ottaa yhteyttä joko epätarkkuuden tehneeseen pankkiin tai suoraan luottotoimistoon. Heidän on vastattava kymmenen päivän kuluessa. BKI ei ole samaa mieltä siitä, että virhe on tehty. Sitten henkilöllä on oikeus viedä asia oikeuteen.

3. Hae lainaa

Yrityksen "Financial and Legal Alliance" lakimies ja asiantuntijakonsultti Aleksei Sorokin puhuu jokaisesta lainavaihtoehdosta ja arvioi sen menestystä ihmisille, joilla on huono luottohistoria.

Pankit

Mahdollisuus saada lainaa: pieni

Suuri rahoituslaitos ei ota riskejä ja laske rahaa häikäilemättömälle lainanottajalle. Varsinkin niillä, joilla on avoimia viivästyksiä hakemushetkellä.

Vinkki: jos päätät silti aloittaa pankkien kanssa, älä lähetä hakemuksia kaikille kerralla. Sovellukset näkyvät BCI:ssä. Pankit näkevät, että siellä on vastaanotettu suuria pyyntöjä – tämä ei ole hyvä merkki heille. Valitse 1-2 uskollisinta pankkia. Ehkä ne, joissa olet aiemmin ottanut lainaa tai sinulla on avattu tili. Odota vastausta heiltä. Jos kieltäydyt, käänny muihin pankkeihin.

Onko hyväksytty? Älä luota edullisiin ehtoihin. Korko on korkea ja takaisinmaksuaika minimaalinen.

Luottokuluttajaosuuskunnat (CPC)

Mahdollisuus saada lainaa: keskimäärin

Osuuskunnat on organisoitu seuraavasti: osakkeenomistajat sijoittavat varansa sijoitusrahastoon. Siitä muut osakkeenomistajat voivat ottaa lainaa tarpeisiinsa. Aikaisemmin (Neuvostoliitossa ja Tsaarimaassamme) vain yhteisön, yhden kollektiivin, jäsenistä tuli osakkeenomistajia. Nyt samaa järjestelmää käytetään muihin tarkoituksiin. Esimerkiksi investointien vastaanottaminen väestöltä ja lainojen myöntäminen.

Se toimii näin: lainanottaja tulee PDA:lle ja sanoo, että hän haluaa saada lainaa. Häntä tarjotaan osakkeenomistajaksi. Usein ilmaiseksi. Nyt kun hän on osuuskunnan jäsen, hän voi käyttää rahojaan. Mutta ehdoilla kuin pankissa – eli maksaa velka korkoineen.

Ole valppaana ottaessasi yhteyttä CCP:hen. Tämän merkin alla voi toimia häikäilemätön organisaatio. Tarkista nimi keskuspankin rekisteristä² Jos kyllä, niin kaikki on laillista. Osuuskunnissa prosenttiosuus on korkeampi kuin pankeissa, mutta he ovat uskollisempia huonon luottohistorian omaaville.

Mikrorahoitusorganisaatiot (MFI)

Mahdollisuus saada lainaa: keskimääräistä parempi

Arkielämässä näitä organisaatioita kutsutaan "pikarahaksi". He ovat uskollisia useimmille lainaajille, mutta haittapuoli on, että rahat lasketaan liikkeeseen valtavilla koroilla (jopa 365 % vuodessa, se ei ole enää mahdollista, kuten keskuspankki päätti³). Hyvä uutinen ihmisille, joilla on huono luotto, on se, että rahalaitokset evätään vain hyvistä syistä. Esimerkiksi jos lainanottaja kieltäytyy näyttämästä passia. Huono luottohistoria ei ole heille niin kriittinen.

Panttilainaamo

Mahdollisuus saada lainaa: korkea

Panttilainaamot eivät usein vaadi luottohistoriaa, koska ne ottavat vakuudeksi jonkin henkilökohtaisen tavaran. Useimmiten koruja, laitteita, autoja.

4. Etsi vaihtoehtoja

Kun laina evätään huonon luottokelpoisuuden vuoksi, ole tietoinen muista tavoista saada rahaa.

Luottokortti. Pankki ei voi hyväksyä lainaa, mutta hyväksyy luottokortin. Sinut kurinalainen maksaa velkaa ja parantaa luottohistoriaasi.

Tilinylitys. Tämä palvelu on yhdistetty pankkikortteihin eli tavallisiin pankkikortteihin. Kaikilla pankeilla ei ole tilinylitystä. Sen ydin: kyky ylittää tilin varojen raja. Eli saldosta tulee negatiivinen. Esimerkiksi kortilla oli 100 ruplaa, teit ostoksen 3000 ruplalla ja nyt saldo on -2900 ruplaa. Tililuottoilla, kuten luottokorteilla, on korkeat korot. Se on maksettava takaisin lyhyessä ajassa, yleensä kuukauden kuluessa.

Vanhojen lainojen jälleenrahoitus. Joskus huonosta luottohistoriasta ei tule huonoa laiminlyöntien määrää, vaan siksi, että ihmisellä on liikaa velkaa. Rahoituslaitos voi yksinkertaisesti pelätä, ettei asiakas ota uutta lainaa. Silloin on järkevää ottaa rahaa lainojen jälleenrahoitukseen, sulkea velat muissa pankeissa etuajassa ja pysyä yhdessä lainassa.

5. Hyväksy kaikki pankkien ehdot

Huonon luottohistorian korvaaminen voi:

• lainaajia ja takaajia.  Pääasia, että heillä on luottohistoria kunnossa ja ihmiset suostuvat sulkemaan lainan maksukyvyttömyytesi varalta;
• maineen parantamiseen ja luottohistorian parantamiseen liittyvät ohjelmat. Niitä ei ole kaikkialla. Lopputulos on, että asiakas ottaa lainaa pankista melko epäedullisin ehdoin. Vakavalla ylimaksulla, lyhyeksi ajaksi. Mutta pieni määrä. Kun tämä velka suljetaan, pankki lupaa olla uskollisempi sinulle ja hyväksyä suuremman lainan;
• takaus. Pankeilla on oikeus ottaa vakuudeksi kiinteistöjä – asuntoja, asuntoja, maalaistaloja. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan, kohde myydään;
• Lisäpalvelut. Pankki voi asettaa lainaehdot: aloitat sillä palkkakortin, avaat talletuksen, liität lisäpalvelut. Yleisin on vakuutus: henki, terveys, irtisanomisesta. Sinun on maksettava tästä liikaa, ehkä luotolla annetuista rahoista.

6. Konkurssimenettely

Jos he eivät anna lainaa ollenkaan eikä vanhaa ole mahdollista käsitellä, voit mennä konkurssiin. Totta, seuraavan viiden vuoden ajan lainaa haettaessa joudut ilmoittamaan pankeille ja muille rahoituslaitoksille, että olet konkurssissa. Kun elämäkerrassa on tällainen tosiasia, lainaa on vaikea saada. Mutta muut velat poistetaan, ja tänä aikana luottohistoria katoaa lähes kokonaan BCI:stä - tätä voidaan pitää elämän alkuna tyhjästä.

Asiantuntijan neuvoja lainan saamiseen huonolla luottotiedolla

"Financial and Legal Alliancen" asiantuntijakonsultti Aleksei Sorokin listaa, mitä kannattaa mahdollisuuksien mukaan välttää tilanteessa, jossa pitää saada lainaa huonolla luottohistorialla.

• Ota lisälaina kattaaksesi viivästyksen muulla tavalla. Pankin tai rahalaitoksen uudet ehdot voivat olla vieläkin epäsuotuisammat. Lisäksi velkataakka säilyy.
• Mene MFI:lle. Korko on 365 % vuodessa, huomattavat sakot pienestäkin viivästyksestä, palkkiot kaikista palveluista. Tämä on velkaansa, josta ei ole helppo päästä pois.
• Ota lainaa netistä. Itse asiassa nämä ovat samoja rahalaitoksia. Mutta riski henkilötietojesi vuotamisesta on paljon suurempi. Lisäksi on huijaussivustoja: he saavat skannattuja asiakirjoja, allekirjoitusnäytteitä ja ottavat niiden mukana jo lainaa puolestasi.
• Ota yhteyttä välittäjiin. He tarjoavat suuremman lainan sulkeakseen aiemmat. He veloittavat palveluistaan ​​tietyn prosentin. He eivät epäröi väärentää asiakirjoja, joiden väitetään vahvistavan velallisen tulot pankkitodistuksen ja 2-henkilön tuloveron mukaan. Kukaan ei voi "neuvotella" pankin kanssa, paitsi sinä: huonon luottohistorian välittäjät eivät auta. Ohita aiemmat mainokset, jotka lupaavat poistaa CI:n.

Anton Rogachevsky, Synergy-yliopiston analyyttisen keskuksen työntekijä, pankkialan asiantuntija, jakoi myös neuvojaan.

– Pankit voivat katsoa sinua lainanottajana hieman uskollisemmin, jos olet vanha asiakas, eikä sinulla ole aiemmin ollut vakavia rikkomuksia.

Toivottomasta tilanteesta puhuttaessa on mainittava lainan laadun luokat⁴. Tämä indikaattori kertoo pankille lainan luottoriskin asteen. Jos laina on V-laatuluokan ja todettu huonoksi, eli et palauttanut sitä ollenkaan etkä voi tehdä sitä, todennäköisesti lähitulevaisuudessa et todennäköisesti saa lainaa missään. Kategorialla IV voit parantaa luokitustasi osoittamalla maksukuria ja nostamalla tulotasoasi.

Henkilö, jolla on huono luottoluokitus, joutuu usein käsittelemään hylkäämistä. Sinulle on useita tapoja:

• lähetä määrätietoisesti hakemuksia pankeille siinä toivossa, että jotkut ovat uskollisempia tässä asiassa;
• sovelletaan rahalaitoksiin, jotka vapauttavat joitakin negatiivisia pisteitä jarruista;
• ota yhteyttä yksityisiin sijoittajiin.

Luottohistoriaa voidaan korjata, mutta prosessi ei ole nopea. Keskimäärin luottohistoriasi parantaminen kestää vähintään 6-12 kuukautta. Tänä aikana sinun on keskityttävä muiden velkojen maksukuriin. Voit ottaa pieniä lainoja tai eriä ostaaksesi kodinkoneita, puhelimia ja niin edelleen. Samalla kannattaa kestää koko maksuaika, eikä sammuttaa etuajassa. Vaikka se tulisikin hieman kalliimmaksi, se parantaa merkittävästi luottoluokitustasi lainanottajana.

Suosittuja kysymyksiä ja vastauksia

vastaukset Anton Rogachevsky, yliopiston "Synergy" analyyttisen keskuksen työntekijä, pankkialan asiantuntija.

Lähde

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/