Sisällys
Asunnon vakuudelliset lainaohjelmat vuonna 2022 ovat melko yleisiä ja niitä on saatavilla lähes joka pankista. Niiden ydin on, että luottolaitos laskee liikkeelle rahaa asiakkaalle ja hyväksyy hänen omaisuutensa vakuudeksi, kunnes hän maksaa velan kokonaan takaisin. Samaan aikaan talossa voi asua, mutta sitä on mahdotonta myydä tai vaihtaa ennen kuin pankki poistaa taakan. Kerromme, kuinka asuntolainaat ja kaupat vaihe vaiheelta – menettelyn vivahteista rahan saamiseen.
Tärkeimmät asiat asunnon lainaamisesta
| Talon vaatimukset | Puutalo enintään 37 vuotta, muista materiaaleista - rakennusvuodelle ei ole vaatimuksia; kulumisaste - jopa 40-50%; vankka perusta; sisäänkäynti ympäri vuoden; perusviestinnän saatavuus |
| Kuinka kauan prosessi kestää | Se riippuu pankista, keskimäärin 1-3 viikkoa |
| Hyväksyykö pankki vakuudeksi kiinteistön, jossa on rasitusta? | Jos talo on jo kiinnitetty, sitä ei voi lainata uudelleen |
| Onko mahdollista lainata talo, jos se on yhteisomistuksessa | Lainaajan tulee olla koko talon tai sen osan omistaja. Jotkut pankit vaativat puolison suostumuksen vakuudeksi. Jos on avioehtosopimus ja siinä sanotaan, että osaa omaisuudesta on mahdoton panttaa, pankki ei ota vastaan esinettä vastikkeeksi |
| Onko vakuuden kohteen arviointi tarpeen? | Kyllä, koska lainan määrä riippuu arvioinnin määrästä |
| Pakolliset asiakirjat | Passi ja omistusasiakirjat. Muut asiakirjat – rahoituslaitoksen harkinnan mukaan |
| Mistä saan asuntolainaa | Pankit – korko 7-15% vuodessa; yksityiset sijoittajat – korko 5-7 % kuukaudessa; MFO – korko enintään 50 % vuodessa; CPC – korko jopa 16 % vuodessa |
| rasitteena | Pinnoitettu talon päälle ennen rahan vastaanottamista, poistettu velan täyden takaisinmaksun jälkeen |
| Vakuutus | Voit kieltäytyä, mutta korko nousee 2-5% vuodessa |
| Enimmäismäärä | 50-80% talon arvioidusta arvosta |
Asuntolainan vaatimukset
Jokaisella pankilla on omat vaatimuksensa vakuuksille. Jotkut ovat valmiita hyväksymään vain asuntoja. Toiset harkitsevat osuutta asuinkiinteistöistä, asuntoloista, taloista, rivitaloista, joskus jopa kesämökeistä ja autotalleista. Kohdetta koskevat vaatimukset riippuvat sen tyypistä.
Talo
Useimmiten pankit vaativat, että rakennustyöt on saatu valmiiksi ja rakennus on valmis asumiseen. Joskus meneillään oleva rakentaminen voidaan hyväksyä vakuudeksi, jos siihen on jo kommunikoitu ja hanke on olemassa. Tässä tapauksessa kaasun läsnäolo ei ole välttämätöntä. Itse rakennus tulee dokumentoida asuinrakennukseksi. Jälleen jotkut pankit ovat valmiita harkitsemaan "asuinrakennusta ilman oikeutta rekisteröidä asuinpaikka".
Jos talo on puinen, jotkut pankit ottavat sen vakuudeksi vain sillä ehdolla, että rakennus ei ole vanhempi kuin 1985. Joissakin pankeissa - enintään 2000. Muusta materiaalista rakennetuille taloille ei ole tiukkoja vuosivaatimuksia. rakentamisesta.
Myös kulumisaste on tärkeä. Puutalojen osalta se ei saa ylittää 40%, ja muista materiaaleista valmistettujen talojen keskiarvo on 50%. Rakennuksen perustuksille on asetettu vaatimuksia. Sen on oltava kiinteä ja valmistettu betonista, tiilestä tai kivestä. Paaluperustalle seisovan talon rakentaminen ei toimi useimmissa pankeissa.
Rahoituslaitos tarkastelee myös rakennuksen sijaintia. Useimmissa tapauksissa tämän tulisi olla asutus, jossa kiinnitetyn talon lisäksi on vähintään kolme muuta asuinrakennusta. Lisäksi, jotta asunto voidaan lainata vuonna 2022, siinä tulee olla ympärivuotinen kulkuyhteys, pysyvä viemärijärjestelmä, sähköyhtiön sähkö, lämmitys, vesi, wc ja kylpyhuone.
Rivitalo
Asuinrakennuksen erillinen osa otetaan vakuudeksi, jos sillä on erillinen sisäänkäynti, oma postiosoite ja yhteinen seinä naapurikorttelin kanssa, jossa ei ole ovea. Asiakirjojen mukaan tilat on rekisteröitävä yksittäisenä kohteena. Useita suunnitteluvaihtoehtoja on mahdollista:
- osa asuinrakennusta;
- lohko rakennus talo;
- estää osa;
- osa paritaloasuntoa;
- huoneisto;
- asuintilat;
- osa asuntoa.
Tietyn pankin, josta aiot ottaa lainan, täydelliset vaatimukset löytyvät sen viralliselta verkkosivustolta. Nämä tiedot saa myös pankinjohtajalta tai tukipalvelun asiantuntijalta puhelimitse tai chatin kautta.
On syytä muistaa, että he eivät todennäköisesti ota vakuudeksi omaisuutta, joka on jo rasitettu tai kuuluu rappeutuneiden tai huonokuntoisten asuntojen luokkiin. Lisäksi pankki voi kieltäytyä, jos talon omistajat tekivät kunnostuksen eivätkä laillistaneet sitä. Panttikohdetta harkitessaan pankki kiinnittää enemmän huomiota rakennuksiin, jotka mahdollisesti purettaisiin lähivuosina. Ensinnäkin se koskee puurakennuksia.
Kannattaa myös ottaa huomioon, että pankki voi ennen lainan myöntämistä ottaa yhteyttä ammatilliseen arvioijaan. Jos asiantuntija antaa myönteisen lausunnon esineen kunnosta, sen kulumisasteesta sekä sulkee pois korjaustarpeen ja mahdollisen hätätilanteen, esine hyväksytään vakuudeksi. Lainaaja kuitenkin maksaa arvioijan palveluista, ja tämä summa on budjetoitava etukäteen.
Vaiheittaiset ohjeet asunnon lainaamiseen
Asunnon kiinnittäminen ja rahan saaminen on hieman vaikeampaa kuin kulutuslainan ottaminen. Asiakirjoja tarvitaan lisää ja prosessi kestää kauan. Mitä vaiheita lainanottajan on suoritettava?
- Hae vakuudellista lainaa pankin verkkosivuilta tai sen konttorista.
- Suoralla pankkikäynnillä – hanki selventäviä tietoja asiantuntijalta, verkkohakemuksella – odota johtajan soittoa ja selvitä asiakirjaluettelo. Myös esinettä koskevat vaatimukset tulisi selventää.
- Lähetä asiakirjat pankkiin itse tai verkossa. Tässä on toivottavaa tehdä kaikki mahdollisimman nopeasti, koska joillakin asiakirjoilla on rajoitettu voimassaoloaika. Esimerkiksi USRN-ote on valmis aikaisintaan 7 päivää sen tilauspäivästä. Jos haet myöhässä ja Rosreestr viivästyttää myöntämistä, tulotodistus tai kopio työtodistuksesta voi raueta (niiden voimassaoloaika on vain 30 päivää).
- Odota pankin päätöstä vakuuksista ja luotosta. Jos ne hyväksytään, allekirjoita lainasopimus ja viimeistele sopimus.
- Antaa pantti USRN:ssä olevalle kiinteistölle ja asettaa sitä rasitteen. Joissakin pankeissa tämä vaihe voidaan ohittaa, koska ne rekisteröivät tapahtuman itsenäisesti Rosreestrin kautta. Muissa luottolaitoksissa sinun on tultava Rosreestrille tai MFC:lle yhdessä pankin työntekijän kanssa.
- Odota, kunnes Rosreestr käsittelee hakemuksen ja palauttaa asiakirjat merkitsemällä niihin tuloksen. Nämä asiakirjat on toimitettava pankkiin.
- Odota, kunnes pankki tarkistaa toimitetut asiakirjat ja myöntää sitten lainan.
Sopimuksen ehdoista riippuen rahat joko hyvitetään etukäteen määritetylle tilille tai pankinjohtaja soittaa ja kutsuu sinut toimistoon.
Asiakirjojen editointi
Asiakirjoista jokaisella toimielimellä on oma luettelo, joka on selvennettävä etukäteen. Useimmiten vaaditaan kuitenkin seuraavat asiakirjat:
- liiton kansalaisen passi;
- asiakirjat, jotka vahvistavat kiinteistön omistuksen (ote USRN:stä, jossa on ilmoitettu omistaja, tai rekisteröintitodistus);
Myös seuraavat asiakirjat voidaan pyytää:
- tuloslaskelma;
- oikeaksi todistettu kopio työkirjasta;
- SNILS;
- kansainvälinen passi;
- ajokortti;
- avioehtosopimus, jos sellainen on;
- arviointilautakunnan raportti kiinteistön arvioinnista;
- puolison notaarin vahvistama suostumus yhteisomistuksessa olevan kiinteistön panttamiseen.
Missä on paras paikka lainata asunto?
Voit kiinnittää talon paitsi pankeissa, myös muissa rahoituslaitoksissa. Harkitse heidän ehtojaan määrittääksesi, missä on kannattavinta kiinnittää kiinteistöjä.
Pankit
Pankit kiinnittävät lainahakemusta harkitessaan huomiota vakuuksiin vasta asiakkaan maksukyvyn tarkistamisen jälkeen. Siksi on tärkeää, että lainanottaja täyttää vaatimukset eivätkä hänen tulonsa ole pienemmät kuin pankin suosittelee. Samaan aikaan pankissa lainaamisen kiistaton plussa on kaupan läpinäkyvyys. Sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen maksu ei nouse, eikä ylimääräisiä palkkioita tai poistoja pitäisi aiheuttaa.
Pankkilainojen korot ovat alhaisimpia muihin rahoituslaitoksiin verrattuna. Keskimäärin ne vaihtelevat 7-15 % vuodessa. Lisäksi jos lainanottaja lopettaa maksujen suorittamisen, pankit perivät velan vain tiukasti lain mukaisesti.
Pankista vakuudellisen lainan hakemisessa on kuitenkin myös haittoja. Ensinnäkin luottolaitos tekee päätöksen lainanottajan luottohistorian perusteella. Jos se on vioittunut tai sitä ei ole ollenkaan, hakemusta ei välttämättä hyväksytä. Vakuuskohteen todentaminen vie paljon aikaa, tämä tulee huomioida hakemuksessa. Hakemuksen ja täydellisen asiakirjapaketin jättämisestä harkintatuloksen saamiseen kuluu keskimäärin noin viikko. Mutta lainanottaja ei ole vielä saanut rahoja tässä vaiheessa. Tämä tapahtuu vasta, kun hän viimeistelee kiinteistön rasituksen ja toimittaa tarvittavat asiakirjat pankille.
Kestää myös jonkin aikaa, ennen kuin arviointiorganisaatio tarkistaa kohteen. Lisäksi lainanottaja maksaa palvelusta, ja tämä on lisäksi 5-10 tuhatta ruplaa. Useimmissa pankeissa kannattaa harkita kohteen pakollista vakuutusta. Joskus voit kieltäytyä siitä, mutta silloin korko nousee 1-2 pistettä. Vakuutuksen hinta on 6-10 tuhatta ruplaa vuodessa.
Yksityiset sijoittajat
Toisin kuin pankit, yksityiset luotonantajat kiinnittävät enemmän huomiota vakuuksien likviditeettiin. Asiakkaan vakavaraisuus häipyy taustalle, vaikka sitä ei olekaan kokonaan poistettu. Siksi on helpompi kiinnittää talo ja saada rahaa, mutta paljon kalliimpaa. Yksityisten elinkeinonharjoittajien hakemuksen käsittelyaika on lyhyt, yleensä päätös julkistetaan hakemuksen jättöpäivänä tai sitä seuraavana päivänä. Keskimääräinen korko on noin 7 % kuukaudessa eli jopa 84 % vuodessa. Siksi suuren määrän ottaminen pitkäksi aikaa ei yksinkertaisesti ole kannattavaa. Esimerkiksi, jos otat 3 miljoonaa ruplaa 3 vuodeksi korolla 5% kuukaudessa, ylimaksu koko ajanjaksolta on yli 3,5 miljoonaa ruplaa. On syytä muistaa, että useimmat yksityiset sijoittajat tekevät sopimuksen vuodeksi. Teoriassa sitä voidaan pidentää vuoden kuluttua, mutta kukaan ei takaa, että olosuhteet eivät muutu huonompaan suuntaan tulevaisuudessa.
Rahalaitokset
Voimassa olevan lainsäädännön mukaan mikroluotto- ja mikrorahoitusorganisaatiot eivät voi antaa vakuudella lainoja, jos kyseessä on yksityishenkilön asuntokiinteistö. He voivat kuitenkin laskea liikkeeseen rahaa kaupallisten kiinteistöjen vakuutena.
Kuten yksityisten luotonantajien tapauksessa, rahalaitokset kiinnittävät hakemusta tarkastellessaan enemmän huomiota ei lainanottajan luottohistoriaan ja vakavaraisuuteen, vaan kiinnitetyn esineen likviditeettiin. Samanaikaisesti itse hakemus käsitellään melko nopeasti, joskus muutaman tunnin sisällä. Korko ei kuitenkaan ole pieni – jopa 50 % vuodessa. Joka tapauksessa, ennen kuin allekirjoitat lainaa ja vakuuksia koskevat asiakirjat, sinun on tutkittava ne huolellisesti. No, jos on mahdollisuus näyttää asianajaja. Tällä tavalla riskiä voidaan vähentää merkittävästi tulevaisuudessa.
PDA
CPC:t ovat luotto-kuluttajaosuuskuntia. Tämän organisaation ydin on, että siihen liittyvät osakkeenomistajat – sekä yksityishenkilöt että oikeushenkilöt. He suorittavat kertaluonteisia tai määräajoin suoritettuja maksuja. Ja tarvittaessa he voivat ottaa lainaa ja maksaa sen vähitellen pois korko huomioon ottaen. Jos henkilö ei ole KKP:n jäsen, hän ei voi ottaa sieltä lainaa. Tällaisten järjestöjen toimintaa säännellään lailla. Jos päätetään liittyä KKP:hen, kannattaa varmistaa sen luotettavuus. Tämä voidaan tehdä tarkistamalla osuuskunnan jäsenyys SRO:ssa. Tiedot kuulumisesta tiettyyn itsesääntelyorganisaatioon on ilmoitettava CPC-verkkosivustolla.
Tämän menetelmän etuna on, että hakemuksen käsittely ei vie paljon aikaa, ja rahat voidaan antaa odottamatta kiinteistön rasituksen määräämistä. Korot ovat yleensä alhaisemmat kuin muut rahoituslaitokset. Samaan aikaan luotoksi voidaan antaa riittävän suuri summa, eikä lainanottajan vahvistettua tuloa ja luottohistoriaa oteta huomioon päätöstä tehtäessä.
Edullisinta on saada laina asunnon vakuudella KPC:stä, mutta vain jos olet jo jäsen tai sinulla on aikaa liittyä jäseneksi, ja hae vasta sitten. Muuten kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin.
Asuntolainan ehdot
Kiinteistövakuudellisen lainan takaisinmaksu tapahtuu täsmälleen samalla tavalla kuin kulutuslainan takaisinmaksu. Nämä voivat olla annuiteettia tai eriytettyjä maksuja. Eli sama koko laina-ajan ajan tai laskee maksuajan aikana.
Vakuuskohteen varsinainen pakollinen vakuutus kannattaa muistaa. Jotkut pankit vaativat lainanottajalle henki- ja sairausvakuutuksen. Joskus voit kieltäytyä kaikista vakuutuksista, mutta silloin pankki nostaa korkoa 1-5%.
On myös otettava huomioon, että talon rasitteen asettamisen jälkeen omistaja ei voi luovuttaa sitä kokonaan. Eli ei ole mahdollista antaa kiinteistöä, myydä, vaihtaa tai antaa muuta panttia.
Ensinnäkin sinun tulee ottaa yhteyttä pankkiin, josta saat palkkasi. Tässä tapauksessa tarvitaan vähemmän asiakirjoja, lisäksi todennäköisimmin korkoa alennetaan 0,5-2%.
Kuinka paljon lainanottaja voi odottaa? Tämä on yleensä vain murto-osa kiinteistön arvosta. Jokaisessa pankissa tämä osa on erilainen ja vaihtelee välillä 50-80%. Eli jos talon arvo oli 5 miljoonaa ruplaa, he antavat lainaa 2,5-4 miljoonaa ruplaa.
Vakuudellisten lainojen jälleenrahoitus on vaikeaa, koska harvat pankit haluavat käsitellä vakuuksien uudelleen liikkeeseenlaskuprosessia. Tämä tulee ottaa huomioon valittaessa laitosta, johon hakemus toimitetaan.
On myös tärkeää välttää petollisia järjestelmiä, jos päätät hakea lainaa pankin ulkopuolelta. Lainaajalle voidaan esimerkiksi antaa allekirjoitettavaksi lahjoitussopimus tai osto- ja myyntisopimus lainasopimuksen sijaan. He selittävät sen näin: kun lainanottaja on maksanut velan kokonaisuudessaan, tämä kauppa peruuntuu. Jos lainanottaja kuitenkin allekirjoittaa tällaisen sopimuksen, se tarkoittaa hänen kiinteistöoikeuksiensa täydellistä ja vapaaehtoista siirtymistä.
Riskin minimoimiseksi kannattaa ottaa yhteyttä tunnettuihin suuriin organisaatioihin ja pankkeihin. Lainasopimusta kannattaa myös näyttää asianajajalle, jotta hän voi arvioida sen laillisuuden.
Suosittuja kysymyksiä ja vastauksia
Asiantuntijat vastasivat yleisimpiin lukijoiden kysymyksiin: Alexandra Medvedeva, Moskovan asianajajaliiton asianajaja и Svetlana Kireeva, kiinteistönvälitystoimisto MIEL:n toimistopäällikkö.
Onko mahdollista lainata talo, jossa ei voi asua ympäri vuoden?
Svetlana Kireeva selvensi, että muodollisesti puutarhatalot voivat olla asuntolainasopimuksen kohteena, mutta kaikki pankit eivät myönnä lainaa tällaisilla vakuuksilla. On pankkeja, jotka lainaavat vain jälleenmyyntiin tai uusiin rakennuksiin. Jotkut myöntävät asuntovakuudellisia lainoja, mutta niillä on oltava "asunto"-status ja maa, jolla se sijaitsee, on oltava yksittäisen asuntorakentamisen asemassa.
Voinko lainata keskeneräisen talon?
Svetlana Kireeva uskoo, että vaihtoehtoja on erilaisia riippuen siitä, mitä "keskeneräisellä" talolla tarkoitetaan.
– Jos taloa ei oteta käyttöön eikä siihen ole rekisteröity omistusoikeutta, se ei ole kiinteistö - näin ollen sitä ei voi pantata. Jos omistusoikeus on kuitenkin rekisteröity keskeneräisenä rakennuskohteena, tällainen kauppa on kuitenkin sallittua samanaikaisella lainalla samalla sopimuksella tontti, jolla tämä kohde sijaitsee, tai oikeus vuokrata tämä tontti pantinantajalle kuuluvaa.
Svetlana Kireeva huomautti, että lain mukaan yhteisen omaisuuden osanottaja voi panttaa osuutensa yhteisomaisuudesta myös ilman muiden omistajien suostumusta (kiinnityslain 7 §1). Toinen keskustelu on se, että pankit eivät myönnä lainaa osakkeelle, ne ovat kiinnostuneita vain kokonaisista kohteista, jotka eivät tuota oikeudellisia vaikeuksia myöhemmässä toteutuksessa. On kuitenkin olemassa tilanne, jossa lainan saaminen osaketta vastaan on mahdollista – tämä on "viimeisen" asunnon osuuden hankkiminen, eli kun sinulla on 4/5 ja sinun täytyy ostaa 1/5 omistamasta osaomistajan toimesta. Tässä tapauksessa voit löytää pankkeja, jotka rahoittavat kaupan.
Lähde
- https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/
Uy joyni garovga qoʻyib kredit olsa boʻladimi ya'ni kadastr hujjatlari bilan